Clonación de tarjetas y trampas en cajeros, las señales que pueden evitar que pierdas dinero

La clonación de tarjetas, la retención fraudulenta de efectivo y los engaños cometidos por personas que ofrecen ayuda son riesgos que pueden presentarse al utilizar un cajero automático.

Frente a estas modalidades, autoridades financieras recomiendan revisar el equipo antes de operar, proteger la clave personal y contactar inmediatamente al banco cuando el dinero no sea entregado o aparezca un movimiento desconocido.

Aunque las transacciones digitales continúan expandiéndose, el retiro de efectivo sigue siendo una operación habitual. Cada vez que una persona introduce su tarjeta y digita el número de identificación personal, conocido como PIN, maneja información que puede ser buscada por estructuras dedicadas al fraude.

En El Salvador, el Banco Central de Reserva, BCR, mantiene vigentes las Normas Técnicas sobre la Seguridad Física de los Cajeros Automáticos, identificadas como NRP-61. Su objetivo es establecer condiciones mínimas para prevenir riesgos contra el patrimonio de las entidades financieras y de las personas que utilizan estos equipos.

La normativa indica que la instalación, el funcionamiento, la calidad y la seguridad de las operaciones son responsabilidad de los propietarios de los cajeros automáticos. Además, exige que estos dispositivos soliciten el PIN u otro mecanismo de identificación antes de iniciar una sesión.

¿Cómo funciona la clonación de tarjetas?

Una de las modalidades conocidas consiste en instalar piezas o dispositivos sobre el lector original para capturar los datos de la tarjeta. El fraude puede complementarse con cámaras ocultas u otros métodos destinados a observar la clave que digita el usuario.

Por esa razón, antes de insertar la tarjeta es recomendable verificar que el lector, el teclado y las áreas cercanas no presenten piezas flojas, accesorios superpuestos o elementos que parezcan ajenos al diseño del cajero.

Cubrir el teclado con una mano al ingresar el PIN limita la posibilidad de que una cámara o una persona cercana observe la contraseña. También conviene evitar compartir esa clave y cambiarla cuando exista sospecha de que pudo quedar expuesta.

Las normas salvadoreñas establecen que las entidades propietarias de redes de cajeros deben realizar análisis de riesgo y mantener controles de seguridad física y electrónica. Entre ellos se incluyen el monitoreo del funcionamiento y revisiones capaces de detectar objetos ajenos o anomalías en el equipo.

¿Qué ocurre cuando el cajero no entrega el dinero?

Otra modalidad consiste en colocar mecanismos en el dispensador para impedir la salida del efectivo. El usuario puede creer que la operación falló y retirarse, mientras el dinero permanece atrapado para ser recuperado posteriormente por los responsables del fraude.

Cuando el cajero registre el retiro, pero no entregue el efectivo, la recomendación es no abandonar inmediatamente el lugar y comunicarse con la institución financiera mediante sus canales oficiales. También debe conservarse el comprobante o registrar los datos de la operación para respaldar el reclamo.

La normativa del BCR dispone que los cajeros deben almacenar información electrónica de las transacciones y permitir su identificación en las cintas de auditoría. Asimismo, las entidades propietarias deben mantener activos esos registros y resguardarlos durante un plazo mínimo de seis meses.

Los cajeros también deben ocultar parte de la información confidencial que aparece en los comprobantes, como el número de cuenta o de tarjeta. El usuario, por su parte, debe recoger el recibo y evitar dejarlo en el equipo o desecharlo sin tomar precauciones.

Cámaras y registros pueden respaldar un reclamo

Las normas técnicas salvadoreñas señalan que todos los cajeros, incluidos los ubicados dentro de agencias, deben disponer de cámaras de vigilancia con resolución suficiente para registrar lo ocurrido en el espacio donde se encuentra el equipo.

Las entidades deben conservar esos videos por un plazo mínimo de 90 días. Cuando exista un reclamo presentado dentro de ese período, la grabación debe mantenerse hasta que el caso sea resuelto por las instancias correspondientes.

También se exige a los administradores implementar programas periódicos de monitoreo y mantenimiento, además de mantener un registro histórico de incidentes que hayan afectado la seguridad física de sus cajeros y de los casos que originaron denuncias ante las autoridades.

Estas disposiciones permiten que las entidades cuenten con elementos para revisar una transacción cuestionada, aunque el usuario debe presentar el aviso o reclamo tan pronto como detecte la irregularidad.

Cuidado con la ayuda de desconocidos

Los fraudes no siempre dependen de un dispositivo instalado en el cajero. Algunas personas se colocan cerca del equipo y se ofrecen a ayudar cuando el usuario enfrenta un problema, con el propósito de observar el PIN, intercambiar la tarjeta o distraerlo.

Ante una falla, la persona debe utilizar únicamente el número de atención mostrado por su banco o acudir a personal identificado de la entidad. No es recomendable entregar la tarjeta ni revelar la clave a desconocidos.

La Policía Nacional Civil informó en 2023 sobre la desarticulación de una estructura que buscaba obtener números de cuentas bancarias, datos de tarjetas de crédito y documentos de identidad para realizar transferencias y estafas. Aunque ese caso no estuvo limitado a cajeros automáticos, muestra el valor que tienen los datos bancarios y personales para las redes dedicadas al fraude.

También es conveniente desconfiar de llamadas o mensajes en los que se solicite el PIN, códigos de verificación o fotografías de la tarjeta. Estos datos no deben entregarse a terceros.

¿Cómo finalizar correctamente la operación?

Después de retirar el dinero, el usuario debe comprobar que recibió la tarjeta, el efectivo y el comprobante antes de retirarse del cajero.

Entre las recomendaciones citadas por el Banco de España se encuentra presionar el botón “Cancelar” al terminar la operación, para cerrar la sesión que pudo quedar abierta durante algunos segundos. Este paso se suma a la revisión de que la pantalla haya regresado al menú inicial.

También resulta útil activar las notificaciones por mensaje de texto, correo electrónico o aplicación móvil ofrecidas por la institución financiera. Estas alertas permiten identificar rápidamente retiros o compras que el titular no reconoce.

Cuando se detecte una operación sospechosa, debe contactarse al banco para solicitar el bloqueo de la tarjeta y comenzar el procedimiento de reclamación. Las normas del BCR obligan a las entidades a atender reclamos, brindar asistencia para prevenir el fraude e informar sobre los procedimientos de bloqueo y desbloqueo.

¿Dónde presentar un reclamo en El Salvador?

La primera gestión debe realizarse ante el banco o la entidad emisora de la tarjeta, utilizando sus canales oficiales y entregando los datos de la transacción cuestionada.

Cuando el usuario necesite presentar una denuncia o solicitud ante la Superintendencia del Sistema Financiero, SSF, puede utilizar su formulario de atención. Para iniciar el trámite debe disponer de su documento de identidad, el nombre de la entidad financiera, el producto involucrado, los antecedentes, el motivo de la denuncia, su petición y los documentos relacionados con el caso.

La SSF también informa que los usuarios pueden dar seguimiento o agregar documentación mediante su línea telefónica y WhatsApp de atención al usuario, además del correo institucional disponible en su formulario oficial.

Si existen indicios de un delito, como intercambio de tarjeta, extracción no autorizada o manipulación del cajero, también corresponde presentar el aviso ante las autoridades y conservar recibos, alertas bancarias, capturas de pantalla y cualquier otro elemento relacionado con el hecho.