La gente está cobrando el anticipo para pagar deudas porque la tasa de interés a pagar es un tercio de la que se pagaría en una institución financiera tradicional y resulta más conveniente, dijo René Novellino, presidente de la Asociación Salvadoreña de Administradoras de Fondos de Pensiones (Asafondos), en una charla reciente.
Pero también advirtió sobre fomentar prácticas de ahorro desde la juventud y evitar deudas a edades avanzadas que obliguen a recurrir al anticipo, que debería ser “intocable”.
1- ¿Es un préstamo? No. Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), no lo definen así, aunque puede ser entendido como tal, porque debe regresarse a la cuenta de donde se tomó y si se retorna en efectivo, se paga un interés acorde a la rentabilidad que el ahorro esté ganando.
2-¿Qué requisitos se deben cumplir ? La persona debe tener como mínimo 10 años de cotizaciones en su cuenta de ahorro del Sistema de Ahorro para Pensiones (SAP). Este año por Ley, al beneficio puede acceder las mujeres desde los 49 años y los hombres desde los 54 años (la edad bajará de forma gradual)
3-¿Cuánto se puede retirar?
La Ley permite al beneficiario acceder de forma anticipada a un porcentaje de hasta del 25% del total, pero si quiere retirar menos de ese porcentaje (5, 10, 15 o 20 %) puede hacerlo. Como ejemplo, si tiene 40,000 ahorrado, podrá retirar $10,000 como máximo.
4-¿Cómo se regresa el monto ? Hay dos maneras: Una es con tiempo, es decir trabajar cinco años adicionales a la edad de jubilación. Este cálculo las AFP lo han hecho con base a que en cinco años ganará la rentabilidad total, que se tendría si la persona no hubiese retirado el anticipo. La otra forma es pagarlo en efectivo.
5-Si se decide reintegrarlo en efectivo, ¿Cuánto se paga mensual? La forma de pago y el periodo se pactan entre el afiliado y la AFP, por lo general si se retira el 25% son cinco años y si es menos el monto del anticipo, el tiempo de pago será menor. El interés mensual ronda entre el 4y 5% pero puede variar.
6-Si es mi ahorro, ¿ por qué debo reintegrarlo? La normativa del sistema busca que cuando una persona se jubile posea en su cuenta el saldo que tendría si no hubiera usado el anticipo, y que no se deteriore la pensión por tener menos saldo . Por eso, por Ley se pide al afiliado que reintegre ese anticipo.
7-¿A qué se compromete el afiliado, una vez lo ha retirado? Como el anticipo es de carácter voluntario, el compromiso que el cliente adquiere, lo hace consigo mismo en términos de reintegrar a su cuenta el dinero que utilizó, antes de jubilarse o pagarlo con tiempo, dependiendo del monto.
8-¿Qué pasa si se retrasa en el pago? (si se decidió hacer el retorno en efectivo). No se establecen cuotas periódicas como en un préstamo, y por eso no puede atrasarse. Incluso el afiliado puede abonar más de lo pautado, porque vendió un terreno u obtuvo una herencia y lo reintegra en un solo pago.
9-¿Puedo jubilarme con el 75% del ahorro?
No. La ley establece que debe tener el 100% calculado por los 25 años de cotización. Si la persona llega a la edad de jubilación y no ha reintegrado su anticipo, no se va a jubilar a la edad legal, sino que tendrá que postergar esas edad hasta un máximo de 5 años (si usó el 25% de anticipo, que es el máximo a usar). Ver caja.
10-¿Qué sucede si la persona fallece y no logró pagar ese anticipo y tiene beneficiarios?
Los familiares mantienen la protección. En la normativa se establece que si fallece y no reintegra lo anticipado, se procederá a pagar los beneficiarios con el saldo que haya en la Cuenta Individual de Ahorro para Pensiones.
Cálculo de tiempo de trabajo para reintegrar deuda
En caso de que el afiliado cumpla la edad legal de jubilación y no haya reintegrado la totalidad del saldo anticipado junto con la rentabilidad ganada (en este momento es entre 4 y 5%) la AFP sumará años de trabajo dependiendo del monto que aún reste por pagar para completar el total retirado.
