Deudas, la principal razón de retiro de anticipo de pensiones

Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) han pagado $71,462,184.24 en concepto de anticipo hasta agosto de 2019. Deudas son la principal razón y le siguen enfermedades graves.

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Por Tania Urías

2019-09-19 10:15:38

“Llegó un momento en que ya no podía sobrevivir con tanta deuda, no tenía dinero para nada”, contó Elena, una salvadoreña que trabaja como anestesióloga en un hospital público de San Salvador.

La profesional de 50 años y madre de tres hijos de 23, 21 y 19 años, se vio obligada a retirar el 25% de su anticipo de pensión por que tenía deudas que superaban los $30,000 entre préstamos y tarjetas de crédito.

Además, ya ninguna entidad financiera podía prestarle porque su nombre aparecía en rojo en una empresa de recuperación de deudas.

Recién separada de su esposo, y con los acreedores acosándola a diario, en enero pasado Elena buscó ayuda con la empresa administradora de su fondo de pensiones, decidida a obtener el anticipo.

“El trámite duró como un mes, pero me sentí un tanto frustrada por que me dieron solo $8,000, sin embargo pude cancelar las tarjetas, solo me quedaron dos préstamos que suman unos $20,000”, contó Elena.

La profesional asegura que “malas decisiones” la llevaron a endeudarse a un nivel en que no le alcanzaba ni para pagar los servicios básicos. “Con una tarjeta pagaba una deuda y así tapaba un hoyo y abría otro”, narró.

Ella optó por pagar el anticipo con tiempo y está consciente que se jubilará hasta los 60 años pero cree que al final no podría haberlo hecho antes, por que le faltan nueve años para pagar uno de los préstamos que aún lleva a cuestas.

“Yo tengo préstamos grandes que pago en planilla y en uno me faltan nueve años, así que no podría dejar de trabajar, siempre por mi nivel de endeudamiento”, reconoció.

Elena lleva 27 años cotizando y asegura que tiene la energía para continuar trabajando, el último de su hijos, apenas comenzó la universidad, sin embargo no recomienda retirar el ahorro, a menos que se trate de la última alternativa viable.

“Las personas solventes y con ahorros no deben sacar el anticipo, me parece un riesgo, pero otras que ya no tienen otra salida como yo, sí es una buena alternativa”, dijo.

Salvadoreños gastan más de lo que ganan

Para Ingrid de Orellana, ejecutiva de AFP Crecer, es importante entender que el ahorro para pensiones debería ser un dinero al que no debe accederse hasta el momento del retiro. Sin embargo, reconoce que hay emergencias, como una enfermedad grave propia del cotizante o de un familiar cercano, o un nivel de endeudamiento que lleva al límite a la persona, que los obliga a acceder al dinero. Esas son, de hecho las dos principales razones por las que la gente retira el dinero.

Pero, para la experta lo importante es que la persona se prepare para su jubilación, lo ideal, dice, es que no tenga deudas cuando esté a punto del retiro.

“Al jubilarse hay otros gastos, médicos o de vida y deberían ser los únicos, pero hemos visto casos de gente tramitando jubilaciones y con hipotecas encima”, señaló de Orellana.

En otros casos tienen préstamos personales o manejan varias tarjetas de crédito y con el monto de la pensión que recibirán, les será casi imposible pagarlos.

Según datos de la Superintendencia del Sistema Financiero, a octubre de 2018, los salvadoreños manejaban un total de 793,141 tarjetas de crédito en las que acumulan una deuda de $1,078 millones .

Esto último se traduce en un aumento en el número de deudores. Según las estadísticas, el total de salvadoreños que han acumulado una deuda financiera a través de las tarjetas de crédito creció a 387,054, un 9.8% en 2018, con respecto a enero de 2017 cuando se contabilizaban 348,987, según una nota publicada en este periódico.

Una encuesta hecha por la empresa consultora Fisherman Health Management en marzo de 2018, también señaló que la mayor parte de las familias salvadoreñas estaba en crisis financiera (quebrados) o a punto de incurrir en ese estado.

De acuerdo con dicho sondeo, el 30 % de las familias salvadoreñas estaba quebrada; el 40 % estaba a punto de entrar a un proceso de quiebra y otro 20% gastaba exactamente lo que ganaba y no les quedaban ingresos para ahorrar.

Alfredo Escalón, director ejecutivo de Fisherman, sostuvo en el momento que presentaron los datos, que uno de cada 10 asalariados está solvente, eso quiere decir que gasta menos de lo que gana y ahorra.

Asimismo, dos de cada 10 salvadoreños se gastan todo lo que ganan y aunque parece que están saliendo tienen una posición bien frágil, si sufren un despido o hay un imprevisto, entran en problemas.

Finalmente, el sondeo de Fisherman reveló que tres de cada 10 salvadoreños ya estaban quebrados.
De Orellana, de AFP Crecer, explicó que esa es una de las principales recomendaciones que les hacen a las personas empleadas, que no adquieran deudas grandes que no estén en capacidad de pagar, y además, cuando se avecine la jubilación, porque las pensiones no les alcanzarán para cubrir gastos más allá de la alimentación y los servicios.

La primera recomendación, entonces, dice la ejecutiva de AFP Crecer, es prepararse para esta etapa y tener libertad financiera, pero la realidad les está mostrando que la gente llega a edad avanzada con varias deudas pendientes.

El anticipo como alternativa
Con la reforma al Sistema de Pensiones en 2017, se permite que cada trabajador que cotiza pueda solicitar hasta un máximo del 25% del saldo de su Cuenta Individual de Ahorro para Pensiones.

Esto quiere decir, 25% de las cotizaciones que ha ahorrado en conjunto con lo que le ha aportado su empleador a su cuenta, más la rentabilidad de las inversiones de su dinero durante todo el tiempo que tenga de haber abierto su cuenta.

René Novellino, presidente de la Asociación Salvadoreña de Administradoras de Fondos de Pensiones (Asafondos), dijo en una charla reciente, que la gente está cobrando el anticipo para pagar deudas porque la tasa de interés a pagar es un tercio de la que se pagaría en una institución financiera tradicional y resulta más conveniente.

Sin embargo, el presidente de Asafondos, también advirtió sobre fomentar prácticas de ahorro desde la juventud y evitar deudas a edades avanzadas que obliguen a recurrir al anticipo, que debería ser “intocable”.

Anticipo de saldo, diez respuestas clave

1- ¿Es un préstamo? No. Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), no lo definen así, aunque puede ser entendido como tal, porque debe regresarse a la cuenta de donde se tomó y si se retorna en efectivo, se paga un interés acorde a la rentabilidad que el ahorro esté ganando.

2-¿Qué requisitos se deben cumplir ? La persona debe tener como mínimo 10 años de cotizaciones en su cuenta de ahorro del Sistema de Ahorro para Pensiones (SAP). Este año por Ley, al beneficio puede acceder las mujeres desde los 49 años y los hombres desde los 54 años (la edad bajará de forma gradual)

3-¿Cuánto se puede retirar?
La Ley permite al beneficiario acceder de forma anticipada a un porcentaje de hasta del 25% del total, pero si quiere retirar menos de ese porcentaje (5, 10, 15 o 20 %) puede hacerlo. Como ejemplo, si tiene 40,000 ahorrado, podrá retirar $10,000 como máximo.

4-¿Cómo se regresa el monto ? Hay dos maneras: Una es con tiempo, es decir trabajar cinco años adicionales a la edad de jubilación. Este cálculo las AFP lo han hecho con base a que en cinco años ganará la rentabilidad total, que se tendría si la persona no hubiese retirado el anticipo. La otra forma es pagarlo en efectivo.

5-Si se dedice reintegrarlo en efectivo, ¿Cuánto se paga mensual? La forma de pago y el periodo se pactan entre el afiliado y la AFP, por lo general si se retira el 25% son cinco años y si es menos el monto del anticipo, el tiempo de pago será menor. El interés mensual ronda entre el 4y 5% pero puede variar.

6-Si es mi ahorro, ¿ por qué debo reintegrarlo? La normativa del sistema busca que cuando una persona se jubile posea en su cuenta el saldo que tendría si no hubiera usado el anticipo, y que no se deteriore la pensión por tener menos saldo . Por eso, por Ley se pide al afiliado que reintegre ese anticipo.

7-¿A qué se compromete el afiliado, una vez lo ha retirado? Como el anticipo es de carácter voluntario, el compromiso que el cliente adquiere, lo hace consigo mismo en términos de reintegrar a su cuenta el dinero que utilizó, antes de jubilarse o pagarlo con tiempo, dependiendo del monto.

8-¿Qué pasa si se retrasa en el pago? (si se decidió hacer el retorno en efectivo). No se establecen cuotas periódicas como en un préstamo, y por eso no puede atrasarse. Incluso el afiliado puede abonar más de lo pautado, porque vendió un terreno u obtuvo una herencia y lo reintegra en un solo pago.

9-¿Puedo jubilarme con el 75% del ahorro?
No. La ley establece que debe tener el 100% calculado por los 25 años de cotización. Si la persona llega a la edad de jubilación y no ha reintegrado su anticipo, no se va a jubilar a la edad legal, sino que tendrá que postergar esas edad hasta un máximo de 5 años (si usó el 25% de anticipo, que es el máximo a usar). Ver caja.

10-¿Qué sucede si la persona fallece y no logró pagar ese anticipo y tiene beneficiarios?
Los familiares mantienen la protección. En la normativa se establece que si fallece y no reintegra lo anticipado, se procederá a pagar los beneficiarios con el saldo que haya en la Cuenta Individual de Ahorro para Pensiones.