Autoexclusión, qué es y cómo afecta a las microempresas en El Salvador

En El Salvador, las micro y pequeñas empresas (mypes) son clave para la economía nacional. Generan empleo, dinamizan el comercio y, entre 2020 y 2023, aportaron el 48.8% del Producto Interno Bruto (PIB). Sin embargo, pese a su peso económico, una gran parte de este sector enfrenta una barrera silenciosa, la autoexclusión financiera.

La autoexclusión ocurre cuando los propios microempresarios deciden no solicitar créditos en instituciones financieras formales, aun cuando podrían tener posibilidades de acceder a ellos.

Esta decisión no responde necesariamente a un rechazo directo de los bancos, sino a una percepción de dificultad, miedo o desconocimiento del sistema.

De acuerdo con el informe Estado de la MYPE 2025, del Observatorio MYPE de la Fundación Salvadoreña de Apoyo Integral (FUSAI), este fenómeno se ha convertido en uno de los principales obstáculos para el desarrollo del sector. Muchos empresarios asumen que no cumplirán con los requisitos o que su solicitud será rechazada, por lo que ni siquiera inician el proceso.

La Usura

Como resultado, optan por alternativas de financiamiento informal. Solo en 2024, las mypes obtuvieron préstamos con usureros por un total de $1,251.5 millones, según el mismo informe. Estos créditos, aunque rápidos y accesibles, implican tasas de interés sumamente elevadas, que pueden alcanzar hasta el 1,869%.

FUSAI advierte que este tipo de financiamiento, lejos de impulsar el crecimiento, termina afectando la estabilidad de los negocios.

“La usura continúa siendo un componente estructural del ecosistema financiero nacional”, señala el informe, al tiempo que subraya que estos préstamos reducen la rentabilidad, limitan la inversión y refuerzan la informalidad.

Uno de los factores que alimenta la autoexclusión es la rapidez con la que operan los prestamistas informales. A diferencia de la banca formal, donde los procesos implican trámites, documentación y evaluaciones, los créditos informales suelen entregarse en poco tiempo y con menos requisitos, lo que resulta atractivo para negocios que necesitan liquidez inmediata.

Percepción del sistema financiero

A esto se suma la percepción de que el sistema financiero es complejo o inaccesible. El lenguaje técnico, la falta de información clara y la distancia entre las instituciones y los microempresarios contribuyen a reforzar esta idea.

Un caso que refleja esta situación es el del sector pesquero. Según el V Censo Agropecuario y I de Pesca del Banco Central de Reserva (BCR), el 95.8% de los microempresarios de este rubro no solicitó créditos bancarios. Sin embargo, entre quienes sí lo hicieron, el 91.2% obtuvo aprobación. Esta diferencia evidencia que el problema no siempre es la falta de acceso, sino la decisión de no intentarlo.

El Observatorio MYPE señala que más de la mitad del financiamiento informal proviene de empresas que se autoexcluyen del sistema formal, convencidas de que no podrán cumplir con los requisitos. El resto corresponde a quienes combinan fuentes de financiamiento o a aquellos que han sido rechazados, generalmente por no contar con historial crediticio o garantías.

Las consecuencias de este fenómeno van más allá de cada negocio. El uso constante de créditos informales limita el crecimiento de las mypes, reduce su capacidad de inversión y dificulta su formalización. Esto, a su vez, impacta en la economía nacional, al frenar el potencial de un sector que representa una parte significativa de la producción.

Frente a este panorama, el informe de FUSAI plantea la necesidad de reducir esta brecha. Una de las principales recomendaciones es que las instituciones financieras se acerquen más a los microempresarios, con productos y canales diseñados según sus realidades.

Asimismo, destaca la importancia de fortalecer la educación financiera. No solo se trata de impulsar habilidades comerciales o digitales, sino también de brindar herramientas para que los empresarios comprendan cómo funciona el crédito formal y cuáles son sus opciones.

En este contexto, herramientas como Transfer 365, que permiten transacciones inmediatas entre bancos, son vistas como un avance para facilitar la formalización y el acceso a servicios financieros.