¿Jugás cuchubal en el trabajo? Conocé sus riesgos y reglas en El Salvador

¿Alguna vez te han invitado a participar en un cuchubal? Esta dinámica de ahorro colectivo es conocida entre los salvadoreños, especialmente en grupos de amigos, familiares y compañeros de trabajo que acuerdan aportar una cantidad de dinero cada semana, quincena o mes para entregarla por turnos a sus integrantes.

El mecanismo permite reunir una suma de dinero a partir de pequeñas aportaciones periódicas. Dependiendo del monto acordado y del número de participantes, cada persona puede recibir una cantidad mayor a su aporte individual cuando llega su turno.

En El Salvador, el término cuchubal forma parte del vocabulario cotidiano relacionado con el ahorro informal. Incluso el Diccionario de la lengua española de la Real Academia Española recoge esta palabra con una acepción salvadoreña vinculada al dinero que reúnen los compañeros de una oficina para rifarlo entre ellos.

Esta práctica se basa en la organización y los acuerdos entre los participantes. Para algunos grupos, puede representar una manera de planificar compras, reunir dinero para gastos familiares o disponer de una cantidad determinada sin recurrir a un préstamo bancario.

¿Cómo funciona un cuchubal y cuánto dinero podés recibir?

El funcionamiento es sencillo. Un grupo de personas acuerda cuánto aportará cada integrante, con qué frecuencia se harán los pagos y en qué orden recibirán el dinero.

Si diez compañeros de trabajo organizan un cuchubal de $20 mensuales por persona, cada mes reunirán $200. Esa cantidad se entrega a uno de los integrantes y el procedimiento continúa durante diez meses, hasta completar todos los turnos.

Al finalizar el ciclo, cada participante habrá aportado $200 y recibido esa misma cantidad. La diferencia está en el momento en que obtiene el dinero: algunos lo reciben al principio y otros deben esperar hasta los últimos meses.

El orden de entrega puede determinarse mediante una rifa o acordarse previamente. En cualquiera de los casos, todos los participantes deben conocer las fechas de pago y mantener sus aportaciones hasta finalizar el período.

¿Qué impacto tiene esta dinámica en las finanzas familiares?

El cuchubal puede influir en la manera en que una persona organiza su presupuesto, porque implica reservar una cantidad fija de dinero durante varias semanas o meses.

Para quienes reciben el fondo en los primeros turnos, representa la posibilidad de disponer anticipadamente de una suma que todavía deberán completar mediante sus siguientes aportaciones.

En cambio, quienes reciben el dinero al final utilizan el mecanismo como una forma de acumular recursos de manera gradual, hasta que llega la fecha acordada para recibir el fondo.

Sin embargo, es importante considerar que el cuchubal tradicional no genera intereses ni ganancias. Su principal característica es la distribución de las aportaciones entre los integrantes, por lo que cada persona debe evaluar si puede mantener las cuotas sin afectar sus gastos esenciales.

¿Qué pasa cuando alguien deja de pagar?

Uno de los aspectos que deben considerar los participantes es el cumplimiento de las aportaciones, especialmente cuando el dinero ya fue entregado a algunos integrantes.

Por ejemplo, si una persona recibe su turno y posteriormente deja de aportar, quienes todavía esperan el dinero pueden resultar afectados porque el fondo reunido será menor al previsto.

Para prevenir desacuerdos, conviene establecer desde el inicio quién administrará los aportes, las fechas de entrega y el procedimiento que se seguirá si alguien se retrasa o necesita retirarse del grupo.

También es útil conservar comprobantes de transferencias, recibos y registros de pagos. Estos documentos permiten conocer cuánto ha aportado cada integrante y facilitan la revisión de los compromisos adquiridos.

¿Qué debés revisar antes de entrar a un cuchubal?

Antes de participar, es recomendable calcular:

• Cuánto dinero deberás aportar durante todo el ciclo y verificar que esa cantidad sea compatible con tus ingresos y gastos habituales.
• También conviene conocer a los demás integrantes, identificar a la persona responsable de administrar el fondo y establecer por escrito las fechas y cantidades que recibirá cada participante.
• Otra medida útil es definir desde el principio cómo se resolverán los retrasos, quién llevará el control de los pagos y qué procedimiento se aplicará si alguien no puede continuar aportando.
• La Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) recomienda utilizar instituciones autorizadas para resguardar los ahorros. En el caso de los cuchubales, conocer sus condiciones y mantener registros claros permite evaluar los compromisos económicos antes de participar.

Así, esta práctica conocida entre los salvadoreños puede entenderse como una alternativa de organización colectiva del dinero, cuyo funcionamiento depende de los acuerdos, la planificación y el cumplimiento de quienes integran el grupo.

¿Qué hacer si alguien incumple con el dinero del cuchubal?

Si una persona deja de aportar dinero o no entrega el fondo acordado en un cuchubal, los afectados pueden conservar los comprobantes de pago, transferencias, mensajes y acuerdos para documentar lo ocurrido.

Según el artículo 215 del Código Penal de El Salvador, una situación podría constituir estafa cuando exista engaño para obtener un beneficio económico injusto en perjuicio de otra persona.

Sin embargo, un incumplimiento de pago no implica automáticamente la comisión de este delito. Si existen indicios de engaño, los afectados pueden presentar una denuncia ante la Fiscalía General de la República (FGR), la Policía Nacional Civil (PNC) o un Juzgado de Paz, conforme al Código Procesal Penal.

La Fiscalía establece que las denuncias pueden presentarse verbalmente o por escrito, acompañadas de las pruebas disponibles, y que sus trámites son gratuitos.