Solicitar el adelanto de pensiones sin reintegrarlo posteriormente puede beneficiar a los salvadoreños que urgen de dinero en esta crisis económica derivada de la pandemia, pero de acuerdo a economistas y expertos en pensiones, esta facilidad tiene más desventajas para los salvadoreños.
Actualmente, en el sistema de pensiones de ahorro individual el cotizante es dueño del monto de cotización y lo ideal es que este sea su garantía de ahorro a la hora de jubilarse.
El último decreto aprobado por la Asamblea Legislativa permite que las personas próximas a jubilarse puedan retirar hasta el 25 % de su ahorro de pensión sin la obligación de reintegrarlo o de diferir la devolución con más tiempo de trabajo para quienes no alcancen 25 años cotizados.
Según el presidente de la Asociación Salvadoreña de Administradoras de Fondos de Pensiones (Asafondos), René Novellino, el afiliado es propietario del dinero y puede utilizar el anticipo para cubrir cualquier necesidad que estime conveniente.
“Por ejemplo, poner un negocio, comprar un carro, terminar de pagar la casa, etc. Si el alivio que le proporciona el anticipo al afiliado es de corto, mediano o largo plazo, dependerá del motivo por el que lo pida y la manera en que lo ejecute”, destacó Novellino.
Sin embargo, según el economista Carlos Argueta, Coordinador del Programa estudios sobre Políticas Públicas de Fundaungo, una reforma de esta naturaleza podría estar desvirtuando la finalidad última de los sistema de pensiones que consiste en ofrecer protección para el cotizante en la etapa de vejez. El hecho de que se utilice el sistema de pensiones como una “cuenta de ahorro programado” para el presente, prácticamente hace que no se estén cumpliendo las condiciones mínimas para que el sistema pueda proveer un pensión digna a las personas que están cotizando actualmente.
“De manera financiera esta medida también debería ser evaluada de forma que su permanencia podría comprometer el fondo de pensiones de tal manera de que más personas puedan ir haciendo uso de este retiro de la totalidad de sus ahorros y poco a poco ir desbalanceando la cuenta de garantía solidaria que según las estadísticas de la Superintendencia del Sistema Financiero, muestran un desequilibrio negativo para el año 2027”, detalló Argueta.
En este momento la reforma aprobada beneficia a 1,004 cotizantes que cumplen con las edades de retiro y que habían hecho uso del 25 % del anticipo de saldo, explicó.
“La reforma se ha dejado como un cambio en la ley y no como un decreto transitorio, pero poco a poco se van a ir agregando más personas que van a hacer uso de esta modalidad. Esto en el mediano plazo va a traer algunas consecuencias en el balance financiero y también en la cobertura porque una buena parte de las personas van a ir recibiendo devolución de saldo, lo cual los deja desprotegidos de recibir un ingreso en la etapa de la vejez o acceso al servicio de salud pública a través del Instituto Salvadoreño del Seguro Social (ISSS)”, ilustró el experto.
Esto viene a desvirtuar al Sistema de Ahorro de Pensiones y lo pone como una figura de ahorro programado, seguro por el desempleo, un fondo para pago de préstamos o de obligaciones hipotecarias, dijo.
Debe usarse responsablemente
La presidenta ejecutiva de AFP Crecer, Ruth de Solórzano, mencina que los fondos pueden ayudarle a un afiliado a salir de deudas cuyas tasas de interés son muchísimo más altas. Es un ahorro que pueden usarlo para salir de situaciones de emergencia coyunturales y es la mejor evidencia de que el ahorro en el fondo de pensiones es propiedad de la persona o en situación de contingencia, es un alivio y facilita liquidez.
Sin embargo recomienda que el afiliado establezca los compromisos que ellos deben adquirir consigo mismos para restituir ese dinero o tener un plan de contingencia de cómo va a atender sus necesidades, si les toca postergar la jubilación.
Según datos de Asafondos, entre noviembre de 2017 y junio de 2020, el 32 % de las 135,425 personas que cumplen con las condiciones para solicitar un anticipo de saldo de ahorro para pensiones efectivamente lo hicieron. Si todos los afiliados elegibles solicitaran su anticipo de saldo de ahorro para pensiones implicaría una salida de efectivo de más de $500 millones.
Según la programación de fechas en las que las personas pueden solicitar este adelanto de saldo, este año pueden solicitarlo los hombres que tienen 52 años o más y las mujeres que tienen 47 años o más.
En 2021 se agregarían hombres con 50 años o más y mujeres con 45 años o más. Así, para 2023 podrían retirar este fondo los que tienen 42 años o más y las mujeres de cualquier edad, según la reforma de 2017.
Pros y contras
El panorama solo pinta una ventaja y es de corto plazo
Quien retira parte de su fondo de pensiones les permitiría tener un fondo de liquidez para hacer frente a necesidades inmediatas, como consumo.
ASAFONDOS menciona que el cotizante es dueño de sus fondos y está en la libertad de utilizar ese dinero para cubrir otras necesidades.
En lo ideal, es recomendable anticiparse un monto que se va a usar para un fin particular para evitar sacar más dinero y que éste se convierta en consumo “no productivo”.
Reduce el monto de su pensión
El cotizante vería reducido el monto de su pensión en el mediano plazo, por el retiro.
En el sistema actual de pensiones, la pensión está determinada por el ahorro individual del cotizante.
Podría quedarse sin pensión
Si el cotizante no se mantiene laborando en la formalidad, lo cual es un riesgo latente ante la crisis y desempleo generado por el COVID-19, es posible que cuando cumpla la edad de retiro no cuente con los años de cotización y tenga que optar por que le entreguen el saldo.
Así que, el afiliado que no cumple con los 25 años de cotización mínima y adelantó una parte de su ahorro, al cumplir la edad de retiro recibirá el dinero remanente de su cuenta individual. Esto implica que la persona se queda sin pensión y además sin cobertura de seguro social.
Establezca un compromiso
Se recomienda que considere un objetivo concreto para el uso de ese dinero e idealmente, comprométase con él. Ya sea que se trate de salir de una deuda de tasa alta o de hacer alguna inversión, o atender una situación familiar de emergencia, comprométase con cumplir ese objetivo y resístase a usar ese dinero en otras “cositas”.
Planifique su situación
Idealmente, para las personas que usan el anticipo y que van a poderse generar pensión (porque van a cumplir con los 25 años cotizados), en el momento que realice su anticipo, inicie cuanto antes su restitución a su cuenta ya que la Ley establece que ese dinero que nos anticipamos, lo tenemos que restituir, aunque sea de a poco.
Piense a qué edad quiere jubilarse
Siempre es bueno evaluar en qué momento quiere jubilarse. Si deseamos jubilar justo a las edades legales (55 años señoras o 60 año, señores), considerar que el tiempo que tenemos desde el momento que se pide el anticipo hasta el momento en que se jubila es el tiempo durante el cual, por Ley, debemos restituir ese monto anticipado.
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