Las tiendas, ferreterías, abarroterías, supermercados, almacenes y hasta las personas naturales podrán convertirse en corresponsales financieros (en otros países les llaman bancos de barrio), con la capacidad de captar depósitos del público o de prestar dinero, hasta ciertos límites, con el respaldo de una entidad financiera.
Lo anterior será posible a partir del próximo 1 de agosto, cuando entren en vigencia las Normas Técnicas para Realizar Operaciones y Prestar Servicios por Medio de Corresponsales Financieros, avaladas por el comité de normas del Banco Central de Reserva (BCR).
La idea es que los bancos, bancos cooperativos y sociedades de ahorro y crédito alcancen a un mayor número de personas con los servicios que ofrecen a través de un convenio con los corresponsales financieros, que podrán desembolsar y recibir pagos de créditos; abonar y recibir depósitos de los clientes; recibir y pagar remesas y recibir el pago de facturas de agua, luz o teléfonos, entre otros.
Hace un par de meses, el Banco Agrícola anunció que dentro de su estrategia de expansión estaba implementar los servicios de corresponsalía financiera a lo largo del país, tal y como ya se realiza en Colombia.
En mayo pasado, cuando el Banco Agrícola cambió su imagen, Carlos Yepes, presidente de Bancolombia (conglomerado propietario del Banco Agrícola), indicó que uno de los principales objetivos de la institución sería la inclusión financiera (la bancarización), para que más personas tengan acceso a la banca.
“Cuando hablamos de comunidades es permitir a la gente que tenga acceso cuando quiera, donde quiera y como quiera a los servicios financieros”, comentó.
Para eso se busca innovar en canales, en productos y servicios y se está preparando al personal.
Al respecto, Rafael Barraza, presidente del Banco Agrícola, detalló que la institución que preside está lista para tener corresponsales financieros, “ya que tienen listos unos desarrollos muy importantes para los próximos meses en esa área”.
Consultado si el problema de la inseguridad no era un obstáculo para echar a andar este modelo, aseveró que en Colombia se sufría de los mismos problemas de violencia que sufre El Salvador, y les ha ido bien.
“Es un modelo basado en las comunidades que va más allá de la tecnología, no es algo que se puede copiar, es algo que necesita uno volverse parte de la comunidad para que funcione”, enfatizó.
Según el BCR, la figura de corresponsales financieros es ampliamente utilizada en el mundo y se ha comprobado su efectividad para propiciar inclusión financiera. Actualmente el modelo se usa ampliamente en naciones sudamericanas, México y en Guatemala.
Víctor Ramírez, superintendente del Sistema Financiero, recalcó que una ventaja de Bancolombia, que pretende instalar los corresponsales financieros en El Salvador, es que ya lo hace en Colombia y acá sólo tendría que transferir la tecnología y el conocimiento.
“Esto es importante porque le permitirá a la gente tener acceso a servicios financieros. Acá hay un tema cultural porque hay personas en el campo que cuando ven un banco tan lujoso se cohiben y al querer depositar sus $500 le da pena o temor y mejor no entran, y si ven un policía con el gran pistolón y adentro gente con saco les da temor”.
Diferente es, dijo, si el depositante entra en la tienda de su cantón, en donde el señor que está allí es el que siempre le ha vendido el frijol y el arroz y con el que ya tiene confianza.
Ramírez apuntó que es interesante observar tiendas colombianas con rótulos en donde anuncian que venden café, carne, frijoles y arroz, y más abajo apuntan que se hacen préstamos y se reciben depósitos de un banco en particular.
“Es casi como ahora que uno va a los Price Smart y allí adentro encuentra un banco, solo que ahora será a nivel más chiquito”, dijo.
Derechos y obligaciones
Las normas, que entrarán en vigencia el próximo 1 de agosto, regularán los procedimientos y requisitos que deberán cumplirse, así como las características, condiciones y prohibiciones aplicables a los corresponsales financieros, con el fin de dar mayor seguridad a los usuarios.
Además, contiene regulaciones sobre el modelo operativo de negocio, el contrato y el contenido mínimo del manual para corresponsalía financiera, operaciones y servicios permitidos, así como las responsabilidades de la entidad que utiliza corresponsales financieros como canal y las prohibiciones para los corresponsales y para la entidad financiera. Las normas también describen cómo debe de ser el registro y el monitoreo de las operaciones.
Adicionalmente, la normativa considera que para que una institución financiera pueda realizar operaciones y prestar servicios por medio de corresponsales financieros, no deberá ser objetada por la Superintendencia del Sistema Financiero.
Las normas aprobadas por el comité técnico del Banco Central de Reserva fueron sometidas a un proceso de consulta con las entidades sujetas a la aplicación, según el Art. 100, de la Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero.
De acuerdo con Víctor Ramírez, el banco hará un convenio con la tienda o el supercito para que le atiendan la clientela y esta procederá a recibir pagos de préstamos o de energía, para esto suministrará a la tienda de la tecnología básica: equipo, papelería, sellos, etcetera, y actuará en representación del banco.
No obstante, apuntó que si el banco de barrio es asaltado quien deberá responder será el banco.
El superintendente reconoció que si bien existe un grave problema de delincuencia en El Salvador, ese problema también existe en Brasil o Guatemala, y allí el modelo funciona.
También afirmó que es muy probable que el banco que haga un convenio con una tienda, abarrotería o farmacia le pedirá exclusividad a estos negocios para que trabaje solo con ellos, porque a ellos les pagará una comisión.