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Los
depósitos en cheque serán efectivos en dos días
El
Banco Central trabajó año y medio en diseñar
un software que le ayudara a pasar de la compensación manual
de los cheques a una compensación en línea. Ésta
permite a los usuarios disponer de los recursos más rápidamente.
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48 Horas Es el tiempo
máximo para que una persona retire el dinero que depositó
con un cheque en su cuenta corriente o de ahorros. Más
tiempo implica que el banco está administrando mal
los recursos.. Foto EDH
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Verificar que un cheque tenga fondos para posteriomente autorizar
la liberación de los recursos a quienes realicen pagos o
depósitos con dichos instrumentos financieros ya no tardará
tanto, debido a que el Banco Central de Reserva (BCR) ha agilizado
el proceso conocido como compensación.
La compensación de cheques es el proceso mediante el cual
todos los bancos del sistema envían al BCR los cheques que
recibieron el día anterior de otras instituciones financieras,
con el propósito de verificar que éstos sean legítimos
(que no sean falsificados), revisar la legitimidad de las firmas
y que tengan fondos.
Este procedimiento se hacía anteriormente de forma manual
y tardaba entre cinco a seis días liberarle los fondos a
los clientes. Ahora se ha implantado un “sistema electrónico
de compensación”, en donde la liberación del
dinero se efectúa en dos días.
Por ejemplo, si usted llega hoy miércoles a cualquier banco
y realiza un abono con cheque, la compensación quedaría
finiquitada el próximo viernes, y ese mismo día podría
retirar o transferir el dinero.
El sistema de pagos de cualquier país está constituído
por el dinero, que sirve de medio de pago en cualquier transacción,
las tarjetas de crédito y los cheques, y aunque la porción
de la población que utiliza éste último instrumento
financiero es baja, las transacciones más fuertes en términos
monetarios se realizan por medio de estos.
De acuerdo con las estadísticas del BCR, a diario se mueven
en el país entre 25 a 30 mil cheques, que representan un
monto entre los $75 a $100 millones.
El proceso
El gerente de Tesorería del BCR, Juan Alberto Hernández,
resume el proceso de compensación así: “si a
usted le pagan con un cheque y no desea ir a cambiarlo al banco
donde se emitió, tiene la opción de depositarlo en
su cuenta corriente o de ahorros”.
Añade que “ese dinero no se puede retirar en efectivo
de su cuenta porque al ser un instrumento de otro banco, debe ir
a compensación”, dijo.
Todos los días los trece bancos del sistema reúnen
los cheques que han recibido un día antes, y se los llevan
físicamente al Banco Central en donde a las 7:00 a.m. realizan
la primera sesión de compensación.
“Cada banco lleva doce bolsas con los cheques de los otros
bancos con el objeto de que se dé un intercambio físico
de los mismos, con la idea de que cada entidad financiera se lleve
los instrumentos financieros de que es dueña”
Cada bolsa lleva anexado un detalle cuantitativo de lo que esa cantidad
de cheques representa en dinero. Por ejemplo, que son 200 cheques
por la cantidad de $5 millones.
De esto modo, el BCR carga la cuenta del banco ‘x’ contra
el que iban girados los cheques, y abona la cuenta del banco ‘y’,
que es la entidad que recibió los cheques.
Hernández detalló que cada mediodía el Banco
Central realiza una segunda sesión de compensación
que se llama sesión de rechazos. Esta tiene por objeto devolver
al banco que inició la operación, los cheques sin
fondos.
Entonces el abono que se le había efectuado al cliente aquí
se le revierte haciéndole un cargo, y avisándole que
el cheque no tiene fondos o que ha “rebotado”.
Todo ese proceso manual ahora se hace en línea, de modo que
al terminar las sesiones de compensación permiten saber a
cada banco cuál es el saldo real de sus cuentas.
Sistema de pagos
El gerente de Tesorería explicó que el sistema de
pagos está centralizado en el sistema de cuentas corrientes
del BCR, que mantiene cuatro componentes básicos:
i) El sistema de liquidación de valores. Todas las operaciones
bursátiles que se ejecutan entre inversionistas, la Bolsa
y los corredores se liquidan en las cuentas que dichos actores tienen
en los bancos. Estos, a su vez, para redimir los títulos,
acuden a su cuenta en el Banco Central.
ii) Las transacciones internacionales del Gobierno y de los bancos.
Acá se reportan todas las operaciones financieras que se
realizan con proveedores extranjeros, con otros bancos o transferencias
grandes de dinero que se realizan a través del BCR.
iii) La cámara de compensación electrónica.
Registra las operaciones de tarjetas de crédito que efectúan
los cajeros automáticos y toda operación menor a $100.
iv) Cámara electrónica de compensación de
cheques. Pasó de manual a en línea.
Las ventajas de la tecnología digital
Beneficios de la compensación electrónica:
- Los clientes pueden retirar los fondos en dos días.
- Antes se verificaban los resultados en papel y ahora esa operación
se hace en línea.
- Antes de cargar o abonar una cuenta se efectúan las transacciones
(sumas y restas) de cuánto corresponde a cada banco.
- Cuando un banco tiene más cargos que abonos (antes no se
le había definido ese tipo de riesgo), se frena la compensación,
cuando ya no le alcanzan los fondos.
- Con el nuevo sistema se incluyen mecanismos de mitigación
de riesgos.
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