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Los depósitos en cheque serán efectivos en dos días

El Banco Central trabajó año y medio en diseñar un software que le ayudara a pasar de la compensación manual de los cheques a una compensación en línea. Ésta permite a los usuarios disponer de los recursos más rápidamente.

José Luis Henríquez
El Diario de Hoy
negocios@elsalvador.com
48 Horas Es el tiempo máximo para que una persona retire el dinero que depositó con un cheque en su cuenta corriente o de ahorros. Más tiempo implica que el banco está administrando mal los recursos.. Foto EDH

Verificar que un cheque tenga fondos para posteriomente autorizar la liberación de los recursos a quienes realicen pagos o depósitos con dichos instrumentos financieros ya no tardará tanto, debido a que el Banco Central de Reserva (BCR) ha agilizado el proceso conocido como compensación.

La compensación de cheques es el proceso mediante el cual todos los bancos del sistema envían al BCR los cheques que recibieron el día anterior de otras instituciones financieras, con el propósito de verificar que éstos sean legítimos (que no sean falsificados), revisar la legitimidad de las firmas y que tengan fondos.

Este procedimiento se hacía anteriormente de forma manual y tardaba entre cinco a seis días liberarle los fondos a los clientes. Ahora se ha implantado un “sistema electrónico de compensación”, en donde la liberación del dinero se efectúa en dos días.

Por ejemplo, si usted llega hoy miércoles a cualquier banco y realiza un abono con cheque, la compensación quedaría finiquitada el próximo viernes, y ese mismo día podría retirar o transferir el dinero.

El sistema de pagos de cualquier país está constituído por el dinero, que sirve de medio de pago en cualquier transacción, las tarjetas de crédito y los cheques, y aunque la porción de la población que utiliza éste último instrumento financiero es baja, las transacciones más fuertes en términos monetarios se realizan por medio de estos.

De acuerdo con las estadísticas del BCR, a diario se mueven en el país entre 25 a 30 mil cheques, que representan un monto entre los $75 a $100 millones.

El proceso

El gerente de Tesorería del BCR, Juan Alberto Hernández, resume el proceso de compensación así: “si a usted le pagan con un cheque y no desea ir a cambiarlo al banco donde se emitió, tiene la opción de depositarlo en su cuenta corriente o de ahorros”.

Añade que “ese dinero no se puede retirar en efectivo de su cuenta porque al ser un instrumento de otro banco, debe ir a compensación”, dijo.

Todos los días los trece bancos del sistema reúnen los cheques que han recibido un día antes, y se los llevan físicamente al Banco Central en donde a las 7:00 a.m. realizan la primera sesión de compensación.

“Cada banco lleva doce bolsas con los cheques de los otros bancos con el objeto de que se dé un intercambio físico de los mismos, con la idea de que cada entidad financiera se lleve los instrumentos financieros de que es dueña”

Cada bolsa lleva anexado un detalle cuantitativo de lo que esa cantidad de cheques representa en dinero. Por ejemplo, que son 200 cheques por la cantidad de $5 millones.

De esto modo, el BCR carga la cuenta del banco ‘x’ contra el que iban girados los cheques, y abona la cuenta del banco ‘y’, que es la entidad que recibió los cheques.

Hernández detalló que cada mediodía el Banco Central realiza una segunda sesión de compensación que se llama sesión de rechazos. Esta tiene por objeto devolver al banco que inició la operación, los cheques sin fondos.

Entonces el abono que se le había efectuado al cliente aquí se le revierte haciéndole un cargo, y avisándole que el cheque no tiene fondos o que ha “rebotado”.

Todo ese proceso manual ahora se hace en línea, de modo que al terminar las sesiones de compensación permiten saber a cada banco cuál es el saldo real de sus cuentas.

Sistema de pagos

El gerente de Tesorería explicó que el sistema de pagos está centralizado en el sistema de cuentas corrientes del BCR, que mantiene cuatro componentes básicos:

i) El sistema de liquidación de valores. Todas las operaciones bursátiles que se ejecutan entre inversionistas, la Bolsa y los corredores se liquidan en las cuentas que dichos actores tienen en los bancos. Estos, a su vez, para redimir los títulos, acuden a su cuenta en el Banco Central.

ii) Las transacciones internacionales del Gobierno y de los bancos. Acá se reportan todas las operaciones financieras que se realizan con proveedores extranjeros, con otros bancos o transferencias grandes de dinero que se realizan a través del BCR.

iii) La cámara de compensación electrónica. Registra las operaciones de tarjetas de crédito que efectúan los cajeros automáticos y toda operación menor a $100.

iv) Cámara electrónica de compensación de cheques. Pasó de manual a en línea.


Las ventajas de la tecnología digital
Beneficios de la compensación electrónica:
- Los clientes pueden retirar los fondos en dos días.
- Antes se verificaban los resultados en papel y ahora esa operación se hace en línea.
- Antes de cargar o abonar una cuenta se efectúan las transacciones (sumas y restas) de cuánto corresponde a cada banco.
- Cuando un banco tiene más cargos que abonos (antes no se le había definido ese tipo de riesgo), se frena la compensación, cuando ya no le alcanzan los fondos.
- Con el nuevo sistema se incluyen mecanismos de mitigación de riesgos.
 

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